Der Zivilstand hat einen grossen Einfluss auf deine finanzielle Vorsorge – sowohl im Jetzt als auch im Alter.
Alleinstehend (single, ledig, verwitwet)
Alleinstehende sind finanziell auf sich allein gestellt. Ihnen steht i.d.R. nur ein Einkommen zur Verfügung und sie müssen alle Ausgaben selber finanzieren (Miete, Versicherungen, Auto etc.). Vorsorge ist für Alleinstehende daher enorm wichtig.
Ehepaare
Mit der Ehe werden automatisch viele rechtliche und finanzielle Aspekte des Zusammenlebens geregelt, aber noch längst nicht alles. So gelten Ehepaare etwa gegenseitig als gesetzliche Erben und im Todesfall erhalten sie unter bestimmten Voraussetzungen eine Witwenrente aus der 1. und aus der 2. Säule. Und im Falle einer Scheidung findet ein Vorsorge- und Vermögensausgleich statt. Trotzdem sollten auch Ehepaare prüfen, ob Optimierungen im Bereich Vorsorge sinnvoll sind, etwa durch eine zusätzliche Begünstigung durch ein Testament / Ehevertrag oder mit einer Lebensversicherung.
Sei dir zudem bewusst, dass die Scheidungsrate bei 45% liegt – verlass dich beim Thema Vorsorge und Finanzen also nicht auf deinen Ehemann oder deine Ehefrau, sondern sorge unbedingt selbst vor! Scheidung und Trennung zählen zu den grössten Armutsrisiken für Frauen.
Konkubinat
Als Konkubinat wird das Zusammenleben zweier verschieden- oder gleichgeschlechtlicher Personen ohne Trauschein in einer eheähnlichen Gemeinschaft bezeichnet. Für das Konkubinat gibt es per Gesetz keine rechtliche oder finanzielle Absicherung, da das Konkubinat im Gesetz keine anerkannte Lebensgemeinschaft darstellt. Jedoch haben Konkubinatspaare die Möglichkeit, viele Aspekte des Zusammenlebens mit verschiedenen Vorsorgedokumenten zu regeln, mehr dazu weiter unten.
In folgender Grafik findest du eine Übersicht über die wesentlichen Unterschiede zwischen Ehe und Konkubinat.

Konkubinatspaare können durch die Erstellung verschiedener Vorsorgedokumente und Verträge viele Aspekte ihres Zusammenlebens regeln, so dass sie finanziell und rechtlich besser abgesichert sind im Fall von Unfall, Krankheit, Invalidität, Tod, Altersvorsorge sowie im Falle einer Trennung. Wichtige Instrumente dafür sind:
- Der Konkubinatsvertrag inkl. Inventar und Unterhaltsregelung für den Trennungsfall
- Der Vorsorgeauftrag (Vertretung bei Urteilsunfähigkeit)
- Die Vollmacht (Vertretung in div. Bereichen)
- Die Patientenverfügung (medizinische Vertretung)
- Das Testament (Begünstigung im Todesfall)
- Begünstigung bei der Pensionskasse
- Begünstigung über eine Todesfall-Risikoversicherung
Im Vorsorge-Guide werden viele dieser Instrumente näher erklärt.
Folgend habe ich dir noch einige hilfreiche Artikel zum Thema Konkubinat verlinkt: